Une des préoccupations majeures à l’ère où nous vivons : jouir d’une retraite paisible du point de vue financier. Vous pouvez préparer ce tournant de votre vie grâce à un placement qui vous permet d’économiser en toute sérénité : le Plan d’épargne retraite PER. Dans cet article, les meilleures astuces pour économiser efficacement au moyen de ce placement issu de la loi PACTE.
Opter pour des versements programmés
Lorsque vous ouvrez un PER individuel, vous alimentez vous-même votre épargne. Vous avez alors le choix entre des versements ponctuels et des versements programmés. Pour faire prospérer rapidement vos primes versées, la seconde option se révèle efficace puisque l’alimentation de votre plan s’effectue régulièrement. On parle alors d’épargne programmée.
Comment planifier vos versements programmés ? Puisqu’il s’agit d’alimenter votre plan tous les mois, chaque trimestre ou chaque semestre, vous devez avant tout considérer votre trésorerie excédentaire, c’est-à-dire que vous déduisez de vos revenus toutes les charges fixes et variables, de même qu’une épargne de précaution disponible à tout moment, pour les périodes difficiles. Une fois toutes ces charges déduites, vous ajustez le montant à injecter dans votre PER par rapport à ladite trésorerie excédentaire. Ce montant sera prélevé automatiquement de votre compte pour se loger dans votre plan.
Les avantages : votre épargne grandit de manière progressive pendant toute la durée où vos versements programmés sont opérés, soit tout au long de votre vie active pendant laquelle vous percevez des revenus stables.
Dynamiser son PER grâce aux supports en unités de compte
Les supports en unités de compte reposent sur des instruments financiers à hauts rendements. Vigilance donc car des risques de perte en capital y sont reliés.
Comment ça fonctionne ? Le gestionnaire de votre PER vous propose un éventail de ces instruments financiers, qu’il aura préalablement souscrit auprès d’un spécialiste en gestion de fonds. En d’autres termes, ces supports sont pilotés par ce dernier, tandis que l’assureur et les épargnants qui y souscrivent bénéficient d’une gestion passive. C’est donc sur le spécialiste en gestion de fonds que repose le succès de ces placements qui constituent les unités de compte. Ce sont par exemple les produits pierre-papier, les organismes de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM) non cotés, et les ETF qui sont des OPCVM cotés. Certains placements dits fonds d’investissement alternatif ou FIA complètent aussi la famille de ces supports en unités de compte.
Les avantages : vous détenez un PER dont l’épargne prospère avec les intérêts composés, tandis que vous percevez des revenus issus de ces différentes classes d’actifs, qui sont directement versés dans votre plan. Par ailleurs, vous pouvez vous-même choisir la composition de votre portefeuille PER, si vous êtes un investisseur avisé et en connaissance de la complexité de ces placements et de leurs marchés. Dans ce cas, vous optez pour la gestion libre. Dans le cas échéant, vous confiez le choix de la composition de votre portefeuille à votre assureur : vous bénéficiez ainsi de la gestion pilotée.
Récupérer l’économie d’impôt et la convertir en primes de versement
Autre astuce à adopter pour faire grandir votre épargne PER : vous optez pour l’avantage fiscal à l’entrée - l’autre option étant l’avantage fiscal à la sortie. Dans ce cas, vous bénéficiez d’une réduction d’impôt qui est calculée sur le montant de vos versements.
Cette économie d’impôt pourra alors être récupérée, puis convertie en primes, afin de bénéficier d’une épargne de qualité.
À vous de réaliser les différentes simulations nécessaires afin d’optimiser vos versements. Notons que ces simulations peuvent se faire en quelques clics grâce aux outils en ligne dédiés à cet effet.
